[摘要] 北上广深以及厦门、合肥、郑州等二线城市楼市异常火爆，宽松的信贷被业内认为是直接的推手，特别是房抵贷等金融产品的推出，为买房者提供了各种杠杆，成为房价暴涨的帮凶！
北上广深以及厦门、合肥、郑州等二线城市楼市异常火爆,宽松的信贷被业内认为是直接的推手,特别是房抵贷等金融产品的推出,为买房者提供了各种杠杆,成为房价暴涨的帮凶!房抵贷隐藏在大家的视线盲区,犹如一颗潜伏的地雷,风险随时可能爆发!
所谓房抵贷,即二次抵押贷款,贷款用途为消费或经营,包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途,不能用于买房。但是,由于银行与中介等在受托支付上发明多种规避之道,银行根本难以对贷款去向进行监管。因此,房抵贷的真实资金用途,也包括去买房!
银行工作人员称,申请后并非必须用于经营,拿来再投资买房也是可以。当然,申请时不写买房就行!
据财新网消息,至少包括农行、建行、民生、中信等多家银行均推出了“房抵贷”产品,额度大部分在300万,有的银行甚至没有上限。按质押率看,目前银行普遍认为,房抵贷跟按揭贷的风险是一致的。银行的压力测试结果是,房价下跌30%-40%,银行不会有损失。
当下,经济形势不好,企业贷款不好做,小企业贷不到,大企业不愿贷,所以银行都把目光集中到了个人房贷业务身上,特别热衷于开展这项业务!
现在,即使名下仍有贷款未结清的房屋,只要还款一年以上,就可以申请二次抵押!换句话说,只要名下有房子,不管贷款有没有结清,我都可以进行抵押贷款,接着来买房子。
一位大行风控人士评论称,房抵贷是个雷。房抵贷完全依靠房地产的价值,没有按揭分期偿还这一风险递延。抵押了房子再去买,一套房涨到1000万元,就能给出700万元的贷款。楼市这样不断加杠杆,很恐怖!
比如1000万的一线城市房子打个7折,给你700万贷款,有30%的安全边际,小地方的房子5折抵押,跌一半也不怕。所以银行干起这个事来就越来越没底线,一些城商行更加激进,甚至不给房抵贷设置上限。那意思你想贷多少都行,只要有足够的抵押物就可以。
这么操作有问题吗?当然有,因为抵押物的价值已经严重泡沫化,也就是说房子早就已经不值这么多钱了。而聪明人太多,也都在钻各种各样金融的空子,有的房产中介告诉客户,你把合同价格做高,700万的房子,你做到1000万,在通过关系花钱(通常是银行的信贷员合谋)把评估价搞上去,这样你原来能贷款490万,自己要先出210万,现在价格到1000万了,你直接就能贷款700万。所以相当于0首付了,然后你把原来的210万拿来每月还贷款,3年内房价涨了,你把房子一卖,就能狠狠的赚一笔。还美其名曰这是无风险套利!
类似的杠杆产品让买房投资成为了并不遥远的事,即便手头紧张、缺少现金,也通过房抵贷获得首付,撬动千万级别的房子,等待后出手。
搞风控的其实心里都知道,这块已经是天雷滚滚。至于银行,他们说做过压力测试了,房价跌30-40%银行没事,主要是这么算的,房子我打了7折抵押的,所以房价跌3-4成,我把房子卖了自然银行不受损失。但银行也天真了,你真以为购房人出了3成首付?未必,他们可能一分钱都没掏,可能首付都是东拼西凑的,也可能压根这个房子的真实价值就是5-7成,只是给你的合同数字更高而已!
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